저축은행 다중채무자 대출 비중 73%…부실 위험성 고조

저축은행의 다중채무자 비중이 역대 최고치를 기록하면서, 경기 침체에 따른 상환불능 우려가 높아지고 있다. 특히 한국은행이 기준금리를 인상한 만큼, 차주의 상환 능력 악화에 따른 대손비용 상승으로 인해 저축은행 건전성도 위협받을 수 있다는 우려다.

31일 한국은행에 따르면 올해 1분기 저축은행 전체 대출에서 다중채무자 대출이 차지하는 비중은 73.2%로 집계됐다. 전년(72.9%) 대비 0.3포인트, 지난 2016년(68.9%)과 비교해 4.3%포인트 올랐다. 저축은행 대출 중 다중채무자 대출 비중은 최근 6년간 꾸준히 상승세다.
제2금융권에 속하는 다른 업권과 비교해도 저축은행 다중채무자 비중은 유난히 높다. 같은 기간 전체 2금융권 다중채무자 대출 잔액 비중을 살펴보면 농협과 신협 같은 상호금융은 29.4%에 그쳤다. 카드와 캐피탈 등 여신전문금융사는 56.6%, 보험사는 43%로 나타났다.

시중은행까지 포함한 전체 금융권 대출 가운데 다중채무자 대출이 차지하는 비중 역시 최근 5년 사이 30% 초반 수준에서 움직이고 있다. 유난히 저축은행에서 돈을 빌리는 금융소비자 가운데 3곳 이상서 대출을 받은 사람이 많다는 의미다.

다중채무자는 상환능력 등 신용도가 일반적인 차주 대비 열위해 잠재적인 부실 위험이 크다. 여기에 차주가 '빚 돌려막기'를 하고 있을 가능성도 있어, 이들이 돈을 갚지 못하면 금융기관의 부실 위험도 높아진다.

금융당국은 최근 이 점을 감안해 일부 저축은행에 대해 대출 총량 관리를 주문했다. 아울러 제2금융권에도 차주의 연봉 이상 대출을 내주지 못하도록 대출 비율을 낮추는 방안도 내놨다.

이 와중에 저축은행에서 돈을 빌린 다중채무자들의 채무 상환 능력은 갈수록 떨어지고 있다. 정부의 전방위 가계 대출 조이기와 미국발 기준금리 인상 위기감, 경기 침체로 인한 소비심리 위축을 포함해 복합적인 외부 충격이 이어지고 있어서다.

예금보험공사에 따르면 연소득 3000만원 미만, 혹은 신용등급 7등급 이하 다중채무자 가운데 소득대비 대출비율(LTI)이 300%를 넘는 사람 비중은 지난해 39.1%에서 올해 40.9%로 상승했다. 채무 상환이 어려워진 사람이 늘면서 부실 위험성도 같이 커졌다. 금감원에 따르면 지난해 말 기준 다중채무자 부도율은 15.4%로 일반채무자(7%)보다 두 배 이상 높게 나타났다. 다중채무자 중 85%가 자산이 없는 무주택자였다.
대출 만기연장·이자 상환유예 조치가 지속하는 점도 다중채무자에 대한 부실 우려를 가중시킨다. 코로나19 4차 대유행이 꺾일 기미가 안 보이자 일부 정치권과 금융당국에서는 대출 만기연장·이자 상환유예 조치를 재연장해야 한다는 주장이 제기된다.

금융당국은 지난해 4월부터 코로나19로 피해를 입은 중소기업과 소상공인을 대상으로 대출 만기연장·이자 상환유예 가이드라인을 실시하고 있다. 이후 지난해 9월과 올해 3월 두 차례 연장됐고 다음달 말 종료될 예정이었다. 일부 금융회사는 대책 없는 만기연장은 부실을 더 키울 것이라며 반발하고 있다.

한 금융당국 관계자는 "자영업자 위주로 다중채무자 시스템 리스크가 지난해 하반기 이후 상승세를 보이고 있어 이에 대한 모니터링을 강화하는 중"이라며 "일부 저축은행에서 다중채무자에 무분별하게 대출을 내주는 부분에 우려를 표했다"고 말했다.


이도희 글로벌이코노믹 기자 dohee1948@g-enews.com