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암호화폐는 코로나바이러스 감염병이 시작된 이후 소비자 관심이 크게 늘었다. CNBC의 설문 조사에 따르면 18세에서 34세 사이의 소비자 중 11%가 경기 부양 자금을 사용해 암호화 자산에 투자한 것으로 나타났다.
그 이유 중 일부는 암호화폐 거래소 및 기타 플랫폼이 전통적인 은행 및 대출과 경쟁하고, 심지어 더 나은 기능을 보이는 금융상품을 제공하고 있기 때문이다. 그러나 특정 디지털 자산을 저축 계좌에 보관하고, 잔액의 10% 이상을 벌거나 암호화폐를 사용하여 신용 확인 없이 대출을 확보할 수 있지만, 입법부와 규제 기관은 안정성과 소비자 보호의 부족에 대해 우려하고 있다.
암호화폐는 투기적 투자 또는 경우에 따라 상품 및 서비스를 사고파는 데 사용할 수 있는 디지털 자산이다. 암호화폐 플랫폼은 기존 저축 계좌를 훨씬 능가하는 이자율의 고수익 저축 계좌와 신용 확인이 없는 담보 대출을 제공한다. 이러한 금융상품은 특히 은행이 없고 신용이 낮은 소비자에게 매력적이지만, 이를 둘러싼 안정성과 소비자 보호의 부족은 규제 기관과 입법자들에게 주요 관심사다.
■ 금융 소외 소비자를 위한 새로운 기회
암호화폐는 비트코인이 처음 도입된 2009년부터 존재해 왔다. 그 이후로 수천 개의 암호화폐가 등장했으며 일부는 특정 목적이 있지만, 모두가 그런 것은 아니다. 이러한 디지털 자산은 사용자가 기존 결제 방법에선 얻을 수 없는 수준의 개인 정보 보호 및 보안을 제공한다. 이러한 암호화폐가 대중화되면서 거래소 및 기타 플랫폼에서 새로운 금융상품과 서비스를 제공하기 시작했다.
예를 들어, 많은 회사에서 고수익 저축 계좌와 유사한 디지털 자산에 대한 이자를 얻을 기회를 제공하고 있다. 그러나 일부는 이자의 일부를 제공하는 대신 특정 디지털 자산을 10% 이상 제공하기도 한다. 또 많은 암호화 플랫폼은 증권 기반 대출과 유사하게 대출을 확보하기 위해 포트폴리오를 담보로 사용할 수 있는 암호화 기반 대출을 제공한다. 이자율은 상대적으로 낮고(종종 한 자릿수), 일반적으로 신용 조회가 필요하지 않다.
두 경우 모두 암호화 플랫폼은 특정 금융 서비스에서 제외된 사람들에게 기회를 제공했다. 신용 수준이 낮으면 대부분의 은행과 신용 조합이 예금 계좌에 대해 암울한 수익을 제공하는 전통적인 개인 대출을 찾는 데 어려움을 겪고 있다. 또 미국 연방예금보험공사(Federal Deposit Insurance Corporation‧FDIC)에 따르면 미국의 약 710만 가구가 은행 계좌가 없는 상태이며, 암호화폐 저축 계좌는 기존 은행 계좌와 같은 요구 사항이 없다.
■ 안정성 및 소비자 보호 부족 해결이 과제
암호화폐 플랫폼이 제공하는 금융 서비스는 기존의 금융 서비스보다 매력적일 수 있지만, 소비자가 이러한 제품을 사용하는 데는 상당한 위험이 존재하며, 이를 인식하지 못할 수도 있다. 우선, 암호화폐는 수년에 걸쳐 인기를 얻고 있지만, 여전히 극도로 불안정하다. 따라서 암호화폐 담보 대출을 받고 자산 가치가 크게 떨어지면 ‘마진 콜’에 직면하게 된다.
이 경우 추가 예금을 하거나 공급자가 손실을 충당하기 위해 자산의 일부를 판매하는 것을 지켜봐야 한다. 그리고 당신이 돈을 빌리고 있다는 것을 고려할 때, 당신이 그 추가 예금을 할 수 없을 경우 결국 자산을 잃을 수 있다.
일부 암호화폐 전문가들은 스테이블 코인이 가치를 미국 달러와 같은 외부 소스에 연결하기 때문에 해답이라고 주장한다. 그러나 그때에도 테더와 같은 자산은 100% 뒷받침할 충분한 현금 보유고가 없다는 이유로 비난을 받고 있다.
암호화 관심 계정을 사용하면 자산에서 높은 수익률을 얻는 것도 유혹적일 수 있다. 그러나 계정이나 암호화폐 자체를 제공하는 플랫폼이 실패하면 자산이 기존 은행이나 투자 계정에 있는 것처럼 보장되지 않는다. 마지막으로, 보안 강화에도 불구하고 암호화 네트워크는 여전히 해킹 및 사기에 취약할 수 있으며, 이러한 경우에 소비자를 보호하기 위한 충분한 규정이 마련되어 있지 않다.
■ 규제 및 전통적인 은행 참여는 아직도 먼 길
기존 은행이 규제 기관에 암호화폐 경쟁업체의 속도를 늦추도록 요청하는 동시에 암호화폐 자체에도 뛰어들고 있다. 그들은 디지털 자산에 장점과 큰 수익 기회가 있음을 이해하고 있다.
비자(Visa)와 마스터카드(Mastercard) 모두 네트워크에 암호화폐를 도입할 계획을 발표했으며 전 세계의 주요 은행은 블록체인 회사에 수억 달러를 투자하고 있다. 투자정보 사이트 인베스토피아(Investopedia)가 보고한 대로 일부 대출 기관도 암호화폐 보상 신용 카드를 제공하기 시작했다.
전통적인 금융 기관은 계속해서 블록체인 기술과 암호화폐를 제품과 서비스에 통합할 것이다. 그러나 암호화폐 애호가는 이상적으로는 현재 누리고 있는 혜택 중 일부를 억제하면서 더 많은 안정성과 보호를 제공하는 정부 규정에 대한 준비는 여전히 부족한 모습이다.
김경수 글로벌이코노믹 편집위원 ggs077@g-enews.com
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