"애플의 고객 데이터 활용 '대출 사업' 진출, 경쟁 저해 위험"…美 당국 의문 제기

미국 최고 소비자금융보호국이 빅테크의 '선구매 후지불' 대출사업 진출이 해당 부문의 초기 경쟁을 저해할 위험이 있다며 고객 데이터 활용에 의문을 제기하고 있다.

애플이 자체 '선구매 후지불' 서비스 도입 결정 이후, 소비자 금융 보호국 로잇 초프라(Rohit Chopra) 국장은 실리콘 밸리에 대한 우려 차원에서 소비자금융보호국은 "빅테크 기업이 이 서비스 사업 영역에 진출하면서 나타날 영향에 대해 매우 주의 깊게 살펴봐야 할 것"이라고 말했다. 초프라 국장은 규제 기관이 고려할 사항으로 "시장에서 경쟁과 혁신을 실제로 감소시킬 수 있는지 여부"라고 말했다. 그는 애플 서비스 출시와 관련한 질문에 대해 빅테크 기업들이 소비자 데이터를 어떻게 이용할지를 포함해 단기 대출사업 진출이 많은 이슈가 생길 수 있다고 말했다.

아이폰 제조업체 애플은 지난 달 미국 선구매 후지불 서비스를 출시한 최초의 그리고 지금까지 유일한 대형 기술 회사가 되었다. 애플 페이 레이터(Apple Pay Later)브랜드로, 애플폰 사용자들에게 이자나 수수료 없이 6주 동안 4회 분납 할부로 상품구매에 대한 지불을 할 수 있게 한다.

이 서비스는 온라인 마스터카드 네트워크 또는 애플페이 앱를 통해 이용할 수 있다. 골드만삭스와 마스터카드로 론칭한 미국 고객용 신용카드인 애플카드에 연이은 실리콘밸리 기업이 또 한 번 추진한 금융서비스이다. 그러나 협력 은행들과 연계 제공되었던 이전의 대출 서비스와 달리, 애플은 단기 대출을 인수하고 자금을 조달할 것이다.
초프라 국장은 빅테크 기업의 선구매 후지불 서비스 진출로 다른 경쟁 기업들이 경쟁할 수 있을지, 판매자들이 할부 제안 여부를 선택할 수 있는지에 대해 의문이 제기되고 있다고 말했다. 그는 "선구매 후지불"서비스 진출은 빅테크 기업이 디지털 지갑을 주도하려는 계획과 불가분의 관계가 있다"고 덧붙였다. 지난 10월 미 소비자금융보호국은 아마존, 애플, 페이스북, 구글, 페이팔, 스퀘어 등에 해당 기업들이 고객 데이터를 수집하고 사용하는 방법을 포함해 결제 시스템에 대한 정보를 제공하도록 명령했다.

그는 "모바일 운영 체제에 대한 많은 통제력을 가진 거대 기술 기업은 데이터와 전자상거래를 더 폭넓게 활용할 수 있는 독특한 이점을 갖게 될 것"이라고 말했다. 모바일 운영 체제에 통합되거나 미리 설치된 앱을 통해 결제 네트워크를 보유한 기업은 "소비자 행동에 대한 더 깊은 통찰력을 얻기 위해" 금융 서비스 도입을 계속 추진해 갈 것이라고 그는 예측했다.

초프라 사장은 알리페이와 위챗페이가 합쳐 20억 명의 사용자를 장악하고 있는 중국에서 구체화된 결제 지형을 경계한다고 밝혔다. "저는 일반적으로 우리가 그런 종류의 시스템으로 향해 다가가는 것을 걱정한다"라고 그는 말했다. 그는 "더 광범위한 기술 플랫폼에 연결된 결제 서비스를 통해 모기업은 소비자 행동을 "침해적으로" 들여다볼 수 있는 "특별한 창"을 얻을 수 있다"고 덧붙였다. 또한 빅테크 기업이 금융서비스 분야에 진출함에 따라 은행업과 상업이 분리되는 미국의 전통이 "점점 더 모호해지고 있다"고 경고했다.

애플이 '선구매 후지불' 서비스에 진입하기 전부터 소비자금융보호국은 정밀 조사를 진행해 왔다. 코로나바이러스 팬데믹 기간 호황을 누리면서 소비자 보호, 신용 잔고 보고 및 부채에 대한 우려가 높아졌다. 그 서비스의 맹렬한 성장세는 팬데믹 시대의 상품 판매 붐이 약화되면서 그 이후 둔화되었다. 쵸프라 국장은 "가계 대차대조표 상태를 제대로 파악하려면 신용카드 부채나 자동차 대출 부채만 볼 수는 없다"고 말했다. "우리는 선구매 후지불 채무도 들여다봐야 한다."

12월 소비자금융보호국은 애프터페이, 어펌, 클라나, 페이팔, 짚 등 5개 선구매 후지불 서비스 운영 회사에 거래 동향, 수수료, 인수 정책 및 신용 보고에 대한 정보를 제공하도록 요청했다. 소비자금융보호국은 "규제 관점에서 다음 단계 가능성"뿐만 아니라 사용량 및 인구 통계에 대한 조사 결과를 담은 초기 보고서를 가을에 발표할 예정이다."라고 그는 밝혔다.
초프라은 지난 9월 소비자금융보호국 국장으로 임명됐으며 조 바이든 대통령이 금융규제 최고 역할을 위해 선정한 진보적 공직자 그룹에 속해 있다. 열렬한 소비자 옹호론자이자 연방거래위원회 시절 빅테크 기업에 대한 강한 비판론자였던 그는 도널드 트럼프 대통령 재임기간 소외됐던 기관을 재가동하려 했다. 미국 상공회의소가 지난달 초프라가 "소비자금융보호국의 법적 권한에 대해 언급을 회피하고 있다"고 주장하는 언론 캠페인을 시작하면서 그의 집행과 규칙 제정에 대한 강경한 입장은 미국 기업들을 화나게 했다.

소비자금융보호국 대변인은 성명에서 "빅테크와 월스트리트를 위한 로비스트들에 의해 조정된 공포 전술은 법을 집행하기 위한 우리의 작업을 중단시키지 못할 것이다"라고 말했다.


이진충 글로벌이코노믹 명예기자 jin2000kr@g-enews.com