일본 대부업체, 비대면 스마트폰 대출로 개인대출 급증

일본 대부업계의 개인대출이 급증하고 있는 것으로 나타났다.

닛케이(日本經濟新聞) 등 일본현지언론에 따르면 일본대금업협회는 지난 3월 소비자대출 잔액이 지난해 같은 달보다 6% 증가했다고 밝혔다. 증가율은 지난 2008년도의 관련통계 집계이후 최대폭이다.

창구대면이 아닌 스마트폰으로 대출절차가 가능해지면서 서비스면에서 앞선 미국에서는 대출과잉이 문제가 되고 있는 가운데 일본에서도 소비자보호가 과제로 등장하고 있다.

2008년이전의 증가율은 금융청이 집계한 1998년도말 이후의 소비자 무담보 대부업체의 대출잔액에서 2002년3월말에 12% 증가를 기록한 이후 2003년3월말에 거의 보합상태로 바뀌었다. 단순비교할 수 없지만 21년만의 증가율을 보인 것이다.
일본대금업협회는 소비자금융의 소비자상대 무담보대출(주택담보 제외) 잔액은 3월말시점에서 2조7019억 엔이었다. 11년7개월만의 최고수준이었다. 신종 코로나바이러스 감염증(코로나19) 이후에 여행과 외식 등 레저용 자금수요가 증가한 것으로 분석된다. 대부업계관계자는 “여성의 소액차입이 증가했다”고 지적했다.

미국에서도 연방준비제도(연준⋅Fed)가 발표한 소비자신용잔액은 지난 4월에 5조달러에 가까운 수준을 기록해 3월과 비교해 더욱 상승했다. 왕성한 개인소비에 더해 인플레 영향도 있어 차입이 늘어난 것이다.

미국에서는 개인대출에서 새로운 서비스가 등장하고 있다. 젊은층을 중심으로 보급되고 있는 후불결제 ‘BNPL(Buy Now, Pay Later)’로 스마트폰으로 대출절차가 종료된다. 신용카드와 달리 세세한 신용정보를 필요로 하지 않아 수입이 적은 사람들도 대출이 용이하다. 이때문에 과도한 부채부담을 지는 젊은이의 증가가 사회문제화하고 있다.

일본에서도 서비스진화에 따라 소비자금융이 이용이 가속화하는 측면이 미국과 닮고 있다. 소비자금융 대기업에서는 90% 전후를 스마트폰을 중심으로 하는 인터넷에서의 대출신청이 차지하고 있는 것으로 파악된다. 업체들은 온라인을 통해 연이자율 15% 정도의 대출을 받아 계좌에 송금된 현금을 편의점 등 ATM에서 받을 수 있는 편리함을 내세운다.

고객 연수입의 3분의 1일 상한으로 하는 총량규제를 도입한 2010년의 개정대금업법의 영향이 일순하면서 증가하던 소비자금융 대출잔액은 코로나19 위기로 감소세로 바뀌었다. 2021년 여름 이후에 소폭 증가한 뒤 올해들어 증가율이 가속화됐다.

이전에는 소비자금융은 역전앞에서 매장출점 경쟁이 벌어졌다. 스마트폰 거래로의 전환으로 미쓰비시(三菱)UFJ 파이낸션그룹 산하의 아콤과 미쓰이스미토모(三井住友)FG 산하의 프로미스는 모두 4월까지 유인매장의 폐지를 단행했다. 이용자를 지원하는 거점 등으로 남아있지만 필요성이 줄어들었다고 판단했다. 아이플은 잔존시킨 유인매장을 법인영업을 위한 조직으로 활용하고 있다.

신규로 대부업체 이용자들이 증가하고 있다. 아콤은 2023년3월기의 신규고객수가 전년도와 비교해 33% 증가한 30만건 이상이 늘었다. 2021년3월기를 70% 웃돌아 2006년3월기이래 최고수준에 달했다. 2024년3월기에도 30만건의 신규고객의 이용을 전망한다.

신규고객수는 다른 대형 대부업체에서도 증가해 대형 3사 모두 30만명을 넘어섰다.

대부업 이용 확대에 동반해 대출미상환도 증가할 우려가 있다. 개인 채무정보를 관리하는 일본신용정보기구(JICC)에 따르면 5건이상 차입하는 채무자 수가 4월시점에서 지난해보다 24% 증가한 13만명으로 집계됐다. 입금예정일로부터 3개월이상 입금못한 사람수는 2022년12월이후 증가세로 전환됐다.

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박경희 글로벌이코노믹 기자 hjcho1017@g-enews.com