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많은 가장들이 가족과 자신을 위해 종신보험이나 정기보험(사망보험금)에 대해 관심을 보이고 있다. 그런데 아직도 40~50대의 사망자 중 약 절반 가까이 아예 사망보장금이 없다.
그러나 어느 누가 잠시 후 자신에게 어떤 일이 일어날지 예측할 수 있겠는가?
사망 시 보험금을 지급하는 ‘사망보험’으로 종신보험과 정기보험을 선호하고 있다. 종신보험과 정기보험의 가장 큰 차이는 보장기간이다. 종신보험은 이름에서도 알 수 있듯이 기간을 정하지 않고 언제든 사망하면 보험금을 지급하는 것이다.
반면 정기보험은 보장기간이 정해져 있다. 일반적으로 20년, 혹은 60세, 70세, 80세와 같이 정해진 기간 내에 사망할 경우에만 보험금이 지급된다. 그렇기 때문에 보장기간이 긴 종신보험이 정기보험에 비해 2~3배 정도 보험료가 비싼 편이다.
그러나 종신보험은 보장기간이 정해져 있지 않기 때문에 사망의 원인에 관계없이 평생 한번은 반드시 보장을 받는다. 사망하지 않더라도 80% 이상의 고도장해 상태에 이를 경우 사망으로 간주하고 사망보험금이 지급된다.
최근 종신보험은 보험료가 비싼 만큼 다양한 기능을 갖춘 상품들이 판매 중이다. 일정기간이 경과하면 연금보험이나 적립보험으로 전환할 수도 있다. 또한 경제활동을 활발히 하며 보장이 필요한 시기에는 종신보험으로 유지하다가 은퇴 후 생활비가 더 필요하다면 저축성 보험으로 변경할 수 있다.
또 다양한 특약을 통해 입원, 수술, 실손의료, 암과 같은 보장을 받을 수도 있다. 배우자와 자녀까지도 하나의 보험에 특약으로 보장받을 수 있기 때문에 실속 있는 관리가 가능한 상품이다.
정기보험의 가장 큰 매력은 저렴한 보험료로 조기에 사망할지 모르는 위험을 대비하는 것이다. 보험료 부담으로 종신보험 가입을 망설였던 사람들에게 부족한 보장자산을 채우기 위한 상품이기도 하다. 최근에는 보험료가 갱신되는 형태의 상품도 출시되어 초기 보험료를 더욱 저렴하게 가져갈 수도 있다.
정기보험을 가입할 때는 가입 목적을 명확히 세우고 가입하는 것이 좋다. 일반적으로 자녀가 대학을 졸업하는 시점이나 은퇴 시점까지다. 즉 가장 유고 시 꼭 필요한 생계비를 보장받는 형태로 가입하는 경우가 많다.
보통의 경우 60세 내지 70세까지 보장을 선택하고 있다. 또한 종신보험을 가입했으나 보험료 부담으로 보장금액을 적게 설계한 경우에 추가로 가입하는 경우도 많다.
특히 갑작스러운 질병이나 사고로 조기에 사망하는 것을 염려한다면 갱신형 상품이 유리하다. 물론 갱신 시점이 도래하면 보험료는 인상될 수 있지만 갱신기간이 최대한 장기인 상품을 선택하면 좀 더 합리적이고 저렴한 비용으로 보장자산을 준비할 수 있기 때문이다.
최근에는 정기보험도 사망보험금을 목돈으로 일시에 지급하는 것뿐만 아니라 월 지급형태로 일정기간(약 10년) 분할해서 지급하는 상품도 등장했다.
종신보험과 정기보험 2개 상품의 장점을 모두 선택하고 싶다면 두 상품을 조합해서 가입하는 것도 좋은 방법이 된다. 가장의 갑작스러운 조기 사망에 대한 위험을 줄이고 싶다면 은퇴예상 시점에 맞춰 정기보험을 활용하는 것이 좋다.
종신보험은 유가족을 위한 장례비용을 위한 정도로만 가입하고 나머지는 정기보험으로 사망보장을 채우는 방법이다.
우리나라 1인당 평균 사망보험금 수준인 약 3000만원을 보장받을 수 있도록 종신보험으로 설계하고 정기보험으로 조기사망 위험을 대비할 수 있도록 약 7000만원을 보장받는다고 가정하면 종신보험 1억원을 가입하는 것보다 절반 이상 보험료를 줄일 수 있는 방법이 된다.
이처럼 닮은 듯 다른 종신보험과 정기보험이다. 단순히 현재의 보험료만 보고 상대적으로 보험료가 낮은 정기보험에만 올인하면 안 된다. 더욱 안정적인 노후를 위해 자신의 경제적 상황과 보험가입의 목적을 정확히 파악하고 가입하는 것이 중요하다.
송도용 법무법인 정률 고문
