보험사들이 저출산·고령화에 따른 보험 수요 감소에 대응해 개발했는데 최근 납입기간을 줄이고 환급률을 높인 단기납 형태로 발전해 일반 종신형 보험을 대체하고 있다.
28일 금융권과 보험개발원 통계를 보면 작년 1월부터 11월 말까지 무·저해지 환급형 신계약 건수는 221만2391건으로 집계됐다. 초회 보험료 규모만 5766억6678만원에 달한다. 일반 표준형 보험의 경우 신계약 건수는 289만2673건, 초회 보험료 2503억6389만원을 기록했다.
수년 전까지만 하더라도 무·저해지 보험의 존재감은 크지 않았다. 무·저해지 보험은 지난 2015년 과거 ING생명(현 신한라이프)에서 저해지 환급형 종신보험으로 처음 등장한 이후 이듬해 손해보험사로 확산했다.
보험연구원에 따르면 2015년 당시 생명보험사의 무·저해지 신계약 건수는 3만4000건에 불과했다. 그러나 마케팅 경쟁이 활발해지면서 2018년 생·손보사 합산 신계약 건수가 176만4000건으로 급증했고, 작년 220만 건을 돌파했다.
사실 무·저해지 보험은 소비자보다는 보험사의 생존을 위해 만들어진 상품이다. 보험업계는 지난 2015년까지 이어진 저금리로 인해 보험료가 비싸지면서 신계약 유치에 어려움을 겪어왔다. 보험료는 금리와 반비례 관계인데 종신보험(가입금액 1000만원)의 월보험료는 예정이율 5%일 때 1만3000원에서 예정이율 2%일 때 2만8000원으로 오른다.
이 때문에 보험료가 비싸지자 부담을 느낀 소비자들이 늘면서, 종신보험 수요 역시 둔화했다. 보험산업 위기가 커지자 금융위원회와 금융감독원은 저금리 환경에서 보험사의 대응능력을 키우기 위해 관련법을 개정하면서 무·저해지 보험 출시를 유도했다.
특히 보험사에서 높은 수당을 내걸고 설계사들에게 판매를 독려하고 있어, 현장에서는 과열 경쟁에 따른 불완전 판매 우려가 제기되는 상황이다. 금융감독원도 보험감독국과 보험리스크관리국·상품심사판매분석국을 중심으로 보험사 과당 경쟁을 방지할 수 있는 종합 대책을 고심하고 있다.
법인보험대리점(GA) 한 관계자는 “무·저해지 보험 자체는 소비자 입장에서 더 괜찮은 상품”이라면서 “다만 업계에서 판매 경쟁이 붙으면서 일부 불완전 판매 사례가 발견되는 등 부작용도 적지 않다. 과도한 마케팅 경쟁을 자제해야 할 시점”이라고 진단했다.
홍석경 글로벌이코노믹 기자 ghdtjrrud87@g-enews.com