"연봉 1억인데 지갑 열기 무섭다"… 한·미 중산층 뒤흔든 '재무 역설'

안정적인 월급을 받으면서도 지갑이 비어 있다는 불안을 떨치지 못하는 사람이 한국과 미국에서 동시에 늘고 있다. 고연봉이 반드시 재무적 안정감을 보장하지 않는다는 '재무 역설'이 양국 중산층을 관통하는 중이다.

미국 여론조사기관 갤럽과 금융사 에드워드존스가 3일(현지시각) 발간한 공동 보고서는 미국인의 재무 심리를 세 가지 유형으로 정밀하게 분류했다. 조사 결과 고소득이 재무적 안정을 담보하지 못한다는 사실이 수치로 증명됐다.

이 보고서는 ① 재무 충족형(비상금·계획·상담을 갖춰 미래 충격에도 대응 가능하다고 느끼는 집단) 16% ② 재무 충돌형(현재는 버티지만, 불확실한 미래에 지출을 스스로 억제하는 집단) 51% ③ 재무 불안형(기본 지출도 위협받으며 단기 충격에 취약한 집단) 32%로 미국인의 돈에 대한 심리 지형도를 처음으로 정밀하게 그렸다.

가장 많은 비중을 차지한 재무 충돌형은 당장은 버텨도 미래가 두렵다는 집단이다. 미주리주에 사는 54세 여성은 "경제 흐름이 걱정돼 올해 휴가 계획을 취소했다"며 "최근 3~4개월 사이 체감 부담이 눈에 띄게 커졌다"고 말했다. 유가 상승과 물가 고착이 중산층의 소비 여력을 잠식하고 있다는 증거다.

재무 불안형은 전체의 32%로 재무 충족형(16%)의 두 배에 달한다. 위스콘신주의 34세 남성은 "긴급 상황이 오면 버텨내기 어렵다"며 "쇠고기처럼 비교적 비싼 식료품 지출까지 줄이고 있다"고 했다. 이 집단의 불안은 절대적 빈곤과 다르다. 먹고살 수 있는 소득이 있어도 언제든 무너질 수 있다는 취약성이 언제나 자리 잡고 있다.

저소득층 생계 압박도 가속되고 있다. 긴급복지 안전망인 '211 헬프라인' 이용 건수는 지난해 1900만 건으로 전년보다 100만 건 늘었다. 취업 지원 요청은 한 해 만에 28% 급증했다. 지갑 불안이 빈곤선 아래에만 머물지 않고 중산층 전반으로 번지고 있음을 보여준다.


에드워드존스 미국·캐나다 사업부문 대표 데이비드 건은 "재무 충족감을 나누는 핵심 변수는 소득이 아니라 재무 추적·전문가 상담·미래 계획 수립 여부였다"고 분석했다. 재무 충족형은 자신의 정신건강을 '매우 좋음' 또는 '우수'로 평가한 비율이 다른 두 집단보다 6배 높았다.

이 집단이 고소득자에 한정되지 않는다는 점이 눈길을 끈다. 연소득 3만 5000~8만 4999달러(약 5355만~1억 3000만 원) 구간에서도 10명 중 1명이 재무 충족형으로 분류됐다. 미시간주의 한 30대 남성은 "내일 당장 직장을 잃어도 석 달치 주택담보대출을 낼 수 있다는 사실 자체가 마음의 여유를 준다"고 했다. 실질적인 자산 규모보다 '비상 대응 능력'에 대한 확신이 재무 만족감을 결정하는 핵심 요인으로 작용했다.

한국은 '소득 정체+부채 압박'이 동시에 작동하며 미국과 같은 역설이 나타나고 있다. 통계청에 따르면 2025년 2분기 가구당 월평균 소득은 506만 5000원으로 전년보다 2.1% 늘었지만, 물가를 감안한 실질소득은 제자리였고 실질소비지출은 오히려 1.2% 줄었다.

한국은행이 지난해 11월 발표한 보고서는 그 구조적 원인을 부채에서 찾았다. 최근 10년간 한국의 국내총생산(GDP) 대비 가계부채 비율은 13.8%포인트 올라 세계에서 세 번째로 빠른 속도였지만, 같은 기간 GDP 대비 민간소비 비중은 1.3%포인트 하락했다.

국제금융협회(IIF) 기준 한국의 가계부채 비율은 2024년 말 현재 GDP의 91.7%로 주요국 가운데 최상위권이다. 다만 정부가 스트레스 총부채원리금상환비율(DSR) 3단계 시행 등 가계부채 관리를 강화하고 있어 중장기적 비율 하락 여지는 열려 있다.

소득 분배 격차도 6년 만에 최악으로 벌어졌다. 통계청의 2026년 1분기 가계동향조사에 따르면 상위 20% 소득은 4.2% 늘었지만, 하위 20%는 2.7% 증가에 그쳤다. 물가를 감안한 실질 처분가능소득 기준으로는 하위 20%가 0.1% 줄어든 반면 상위 20%는 3.0% 늘었다. 5분위 배율은 6.59배를 기록했다.


보고서가 제시한 해법은 명확하다. 첫째, 재정 전문가 활용이다. 재무 충족형은 단순한 투자 조언을 넘어 감정적 편향을 조율하는 전문가와 협력하는 비율이 높았다. 둘째, 가계 부채 문제는 비영리 신용상담기관을 통한 구조적 해결이 효과적이다. 셋째, 유동성 비상금 확보다. 퇴직연금에만 묶인 자산은 장부상 부자여도 차량 수리비 하나가 재정 위기로 이어질 수 있다.

건 대표는 "재무 충족형이 되는 것은 상당수 미국인의 현실적 목표 범위 안에 있다"고 강조했다. 전문가들은 특정 연봉 목표보다 월급일 자동이체 저축, 지출 상한 설정, 투자 빈도 규칙화 같은 '사전 행동 설계'가 재무 만족도를 높이는 지름길이라고 본다.

지금 당장 점검해야 할 체크포인트는 세 가지다.

첫째, 유동성 비상금이 생활비 3개월 치를 웃도는지 확인한다. 퇴직연금·주식은 장부 위 숫자일 뿐 현금이 아니다. 비상금이 없으면 사소한 지출 충격도 곧바로 부채로 이어진다.

둘째, 재무 목표를 금액과 시점이 있는 구체적 수치로 설정했는지 점검한다. '노후 준비'가 아니라 '65세까지 5억 원 적립'처럼 숫자로 못 박아야 행동으로 이어진다.

셋째, 감정적 편향을 잡아줄 재무 전문가에 접근할 수 있는지 확인한다. 투자 수익률보다 공포와 탐욕을 차단하는 행동 코치가 장기 자산 형성에 더 결정적으로 작용한다.

소득은 조건이지, 해결책이 아니다.


김주원 글로벌이코노믹 기자 park@g-enews.com