[보험칼럼] 암보장 금액은 크게, 기간은 길게, 비갱신형으로

암은 국민 사망 원인 중 1위를 차지할 만큼 발병률이 높은 질병이지만 생존율 역시 현대 의료과학기술의 발전으로 꾸준히 증가하고 있다. 암을 치료하는 데 비용이 많이 들어가기 때문에 문제는 치료비다. 따라서 암환자가 발생하면 가계에 큰 부담이 되는 게 사실이다.

이런 경우를 대비해 필요한 것이 바로 암보험이다. 암보험에 가입하는 요령과 가입 시 유의해야 할 사항들을 알아두는 것은 많은 도움이 된다.

의료실비보험이 병원에 입원하거나 외래로 통원하면서 실제 지불한 의료비의 일부를 보장하는 보험이라면 암보험은 암으로 진단이 확정되면 고액의 진단금을 지급하거나 암을 치료할 때 발생하는 일반 치료비를 보장하는 상품이다.

암보험은 회사별 상품에 따라 차이가 있지만 일반적으로 암 발생 시 진단자금을 지급하고 그후에 수술비, 입·통원비 등 종합적인 치료자금을 지급하는 종합형과 암 진단 시 고액의 치료자금을 한 번에 지급하는 진단형으로 크게 2종류로 나뉜다.
종합형은 예부터 판매되었던 전통적 상품이고 진단형은 최근 들어 많이 판매되고 있는데 이 중에서 암 진단보험금은 최대한 크게 가입하는 것이 좋다. 암 치료 시 수술, 입원, 통원치료비 외에 요양자금이나 생활비용 등 큰 비용이 필요한데 이럴 때 암 진단보험금이 크면 다양한 목적자금으로 활용할 수 있으므로 많은 도움이 되기 때문이다.

모든 보험이 그렇듯이 암보험 역시 보장 기간이 길면 길수록 좋다. 그러나 현재 보험사들은 암보험의 가입연령을 50세 또는 60세까지로 제한하는 추세에 있고 보험료 인상이나 보장의 축소는 불가피할 것으로 보인다. 따라서 암은 나이가 들수록 발병률도 높아지므로 지금보다 먼 미래를 생각해 가입할 필요가 있다.

보장 기간을 줄이면 보험료를 절감하는 효과는 있지만 정작 필요할 때 보험기간이 만료되어 보장받지 못할 위험이 커진다. 암보험의 보장기간은 최대한 길게 가능하면 100세까지 보장되는 상품으로 선택하고 비갱신형으로 순수보장형(소멸성 보험)으로 가입하는 것이 유리하다.

또한 암은 앞으로도 계속 발병률이 높아질 것이라는 게 전문가들의 일반적인 시각이므로 매월 납부하는 보험료가 변동되지 않는 비갱신형에 가입하는 것이 현명하다.

비갱신형 암보험은 첫 보험료 그대로 만기까지 내는 보험으로 최초 보험료는 갱신형 암보험에 비해서 높지만 납부 기간 전체를 비교하면 갱신형보다 총 보험료가 훨씬 저렴하다.
그러나 최근 각 보험사는 암보험의 손실을 예방하기 위해 일정기간이 경과 시에 보험료를 인상할 수 있는 갱신형 암보험을 선호하고 있으므로 가능하면 보험료 변동이 없는 비갱신형 암보험을 보험회사별로 가격비교를 통해 선택하는 게 좋다.

암에 대한 가족력이 있다면 특별한 대비가 필요하다. 즉 가족들이 취약한 신체 부위가 있다면 그 부위에 집중적으로 보장되는 보험을 선택하여 젊을 때부터 가입하는 것이 좋다.

또한 유방암, 갑상샘암은 최근 여성에게 급격하게 발병률이 높아지고 있는 질병이다. 그런데 발병률이 높아지면 보험회사에서는 보험금액을 축소하는 것이 일반적이므로 이에 대비할 필요가 있다.

한편 유방암은 회사마다 보장금액의 차이가 크게 나므로 해당 암의 진단비가 높은 상품으로 비교 후 가입하는 것이 좋다.

암보험에 가입했다면 유의해야 할 게 있다. 가입 후 보장시기인데 일반 보험은 가입 후 바로 보장받을 수 있지만 암보험은 갱신계약 및 어린이 암보험 등 일부의 경우를 제외하고 대부분의 암보험이 가입 후 90일이 지나야 보장받을 수 있다.

또한 보험계약일 이후 1~2년 이내에 암 진단확정 시 암보험의 50%를 지급받는다. 특히 자가진단이 쉬운 유방암의 경우 ‘암 보장개시일부터 90일’ 이내에 진단확정 시 암보험의 10%를 보장함에 유의해야 한다.
송도용 법무법인 정률 고문