가계 소득↓, 빚 갚을 능력↓...최소 가능 가계 지출도 '헐떡'
저소득층 하위 20% 1분위 가구, 전체 부실가구 52.2% 차지
빚을 갚지 못하는 이들을 이른바 '불량 대출자'로서 한해 80만명이 속출하고 있는 실정이다. 특히 소득이 적은 저신용층이 불량 대출자와의 경계선을 위태롭게 넘나들면서 10명 중 2명 꼴로 늘어나고 있다.
16일 나이스신용평가정보에 따르면, 가계대출자 1667만6000명의 불량률이 올해 3월 말 기준으로 4.78%였다. 불량률이란 최근 1년간 채무 불이행으로 은행연합회에 통보되거나 3개월 넘게 원리금 상환을 연체한 대출자의 비율을 말한다.
총 가계대출자의 불량률을 따져보면 한해 79만7000명이 생겼다는 것이다.
불량률이 큰 비중을 차지하고 있는 저소득자의 신용도 하위등급(7~10등급)은 약 18%의 불량률을 보여주고 있다. 이에 반해 고소득자 위주의 상위등급(1~3등급) 불량률 1%와는 대조적인 모습이다.
하위등급의 대출 불량률은 작년 3월(16%)에 비해 1년만에 2%p가 상승했다.
김건우 LG경제연구원 연구원은 "가계의 채무상환능력에 영향을 미치는 중요한 요인으로 금리, 소득, 자산가격 등을 꼽을 수 있다"며 "경기위축으로 소득 증가세가 둔화되고 부동산 중심으로 자산가격의 하락세가 이어지고 있는 것은 부채상환능력을 떨어뜨리는 주요 요인이 된다"고 분석했다.
문제는 유럽재정위기의 확산 등 세계경제가 동반 침체 속에서 가계소득이 급감하너가 자산가격이 급락할 경우 부채상환능력이 급격히 취약해지는 가계가 급증할 수 있다는 것이 주목해야 한다.
LG경제연구원에 따르면, 우리나라의 금융부채 보유 가계 중 28%가 마이너스 가계마진을 보이고 있으며 이들 가구가 보유한 가계부채는 전체의 31.5%를 차지한다.
다행히 가계부채가 올 들어 뚜렷하게 증가 폭을 줄여나고 있어 다행이지만 가계대출의 연체율은 그 반대다.
5월까지 은행을 비롯한 예금취급기관으로부터 가계대출 증가 규모는 3조1000억원에 그쳐 작년 같은 기간의 15조6000억원에 비해 급감했다.
하지만 연체율은 작년 내내 0.6~0.7%대에 머물던 은행의 가계대출 연체율이 올들어 꾸준한 오름세를 나타내 지난 5월에는 0.97%까지 높아졌다.
특히 저소득 가구가 부실가구 대부분을 차지하고 있는 실정이다.
소득수준이 하위 20%에 해당하는 1분위 가구가 전체 부실가구의 52.2%를 차지한다. 2분기 가구 비중은 32.7%, 3분위 가구의 비주은 9.5% 수준이다. 4, 5분위 가구는 각각 5.1%, 0.5%를 차지하고 있다.
부채 규모로 보면 1분위에 해당하는 저소득 부실가구의 부채가 전체 부실가구 부채에서 차지하는 비중은 38.1%로서 가장 높다.
김 연구원은 "부동산시장의 침체가 가계부실을 확대시킬 수 있는 촉매제가 될 수 있다"면서 "부채부담을 느끼는 가계는 자산가격 하락→소비위축→경기침체→자산가격 하락이라는 악순환이 발생될 수 있다"고 경고했다.