보험료 납입 어렵거나 급전 필요하다면?…"해지 대신 보험계약대출을 알아보세요"

최근 들어 어려운 경제상황이 지속됨에 따라 긴급자금이 필요하거나 보험료 납입의 어려움 등으로 보험계약을 중도 해지하는 경우가 늘고 있다.

실제, 생보사의 해약환급금은 지난해 6월 3조원에서 8월 4조1000억원, 10월 6조원 등으로 증가 추세다. 이는 경기침체로 보험계약을 유지하는 데 부담을 느끼거나 급하게 돈이 필요한 가입자들이 늘어난 데 따른 것이다.

하지만 섣불리 보험계약 해지시 지급받는 해약환급금이 사업비 등의 차감으로 납입한 보험료보다 적거나 없을 수 있다. 향후 보험사고 발생 시 보장 받을 수 없게 되는 등 소비자에게 불리한 측면이 있다.

그렇다면 급전이 필요하거나 보험료 납입이 어려워 보험계약 해지를 고려하는 가입자에게 유용한 방안은 무엇일까?
우선 급전이 필요한 경우라면 보험계약을 중도 해지하기 전에 보험사에 '계약 대출'이나 '중도 인출' 가능 여부 등을 먼저 문의해 보는 것이 좋다. 순수보장성 보험상품을 제외한 대부분 보험계약의 경우 보험계약대출이 가능하고 특히 유니버설 보험은 중도 인출도 가능하다.

보험계약대출은 보험의 보장은 그대로 유지하면서 해약환급금의 일정(70~95%) 범위 내에서 자유롭게 이용할 수 있는 대출이다. 신용등급조회 등 대출심사 절차가 없고, 수시로 상환해도 중도상환 수수료를 부담하지 않는 장점이 있다.

그러나 이자연체 등으로 대출원리금이 해약환급금을 초과시 계약이 해지되어 대출원리금과 해약환급금이 상계 처리될 수 있으므로 유의해야 한다. 또한 대출기간 동안 별도의 이자를 부담해야 하므로 은행 등 다른 금융기관의 대출금리와 비교할 필요가 있다. 다른 대출조건 등을 종합적으로 고려해 대출 여부를 결정하는 것이 좋다.

보험계약대출 이율은 각 보험사 홈페이지 공시실에서 확인 가능하다. 은행 등 타 금융기관의 대출금리는 '금융상품 한눈에' 등을 통해 확인 가능 하다.

중도 인출은 보험료 의무 납입 기간이 경과된 시점부터 보험료 납입 금액 및 납입 시기를 조절할 수 있는 유니버설 보험에 가입시 해약환급금 범위 내에서 중도 인출이 가능하다.

별도의 이자는 부담하지 않으나 사망보험금 등 보장금액 또는 적립금(해약환급금)이 줄 수 있다는 점을 유의해야 한다.

또, 보험료 납입 부담시 보험료 자동대출납입, 납입유예, 감액완납 등의 제도를 활용하는 게 좋다.

자동대출납입은 순수보장 보험상품을 제외한 대부분 보험계약의 경우 보험료가 일정 기간 자동적으로 대출 되어 납입 되도록 해 보험료 납입 없이도 보험계약을 유효하게 지속할 수 있다. 다만, 대출로 인한 이자를 부담해야 하고, 납입 최고기간이 경과되기 전까지 자동 대출 납입을 신청해야 한다는 사실을 유의해야 한다. 또 자동 대출 납입 기간이 경과 후 재신청하지 않은 경우 자동대출납입 중단으로 보험료 납입이 연체돼 계약이 해지될 수 있기 때문에 유의해야 한다.

유니버설 보험의 경우 일정 기간 경과 후 보험료를 미납해도 주계약 해약환급금에서 매월 보험료가 자동 납입 되어 계약을 유효하게 유지할 수 있다. 그러나 납입 유예의 경우 매월 보험료는 해지환급금에서 대체 납입 되므로 적립금에서 충당하지 못하게 되면 연체로 인해 계약이 해지 될 수 있다.

감액 완납은 일부 상품에서 보장금액을 줄이면서 만기까지 납입할 보험료를 모두 납입한 것으로 변경하는 것으로 보장 금액이 감소해도 향후 보험료를 납입하지 않아도 된다. 이 경우 최초 가입시점 보다 보장금액이 크게 축소될 수 있어 보장금액이 얼마나 축소되는지 여부를 미리 확인할 필요가 있다.

한편, 보험료 미납으로 해지시 보험계약의 부활을 신청할 수 있다. 보험료 납입 연체로 해지(실효)된 보험계약의 경우 보험계약자가 유효화를 원하면 해약환급금을 받지 않은 계약에 한해 3년 이내에 보험사에 부활을 신청할 수 있다.

다만, 이 경우 연체된 보험료와 이자를 모두 납입해야 한다. 회사의 심사 결과에 따라 부활이 거절될 수도 있다. 해지 기간 중 발생한 보험 사고는 보장되지 않는다.


손규미 글로벌이코노믹 기자 rbal47@g-enews.com